电子支付：巨变的前夜

都是自己惹的祸

政府对一个行业进行监管是无可厚非的，但它对电子支付行业的监管力度之严却是罕见的。从某种程度上说，这都是支付厂商自己的“功劳”，至少，他们让央行等政府主管部门认为，目前的中国第三方支付市场是一个需要“重点”整治的“混乱”市场。

第三方支付市场最让人揪心的就是厂商之间的恶意竞争，这种恶意竞争主要体现在价格战上。目前市场上的第三方支付厂商主要是网关接入服务提供商，技术单一，产品同质化程度非常高，这导致价格成为竞争唯一的砝码。第三方支付厂商本来就要将自己毛收入的一半以上分给合作商业银行，再加上不少支付厂商以不正常的低价来抢占市场份额，进一步挤压了支付市场有限的盈利空间，使得几乎所有的企业都陷入“赔本赚吆喝”的境地。在这个市场化的环境里，没有持续的盈利能力，怎能保证自己的生存，更谈何为用户提供持续、稳定、安全的服务？

第三方支付市场的不规范不仅仅表现为恶意竞争，还表现在部分厂商的不正当操作上。这一点其实是和恶意竞争一脉相承的：正是恶意的价格竞争导致企业凭正常的途径无法盈利，于是不得不考虑通过其他的途径获得一些灰色收入，以维持企业的运营。这些途径，有的是合法的，有的却是非法的，比如洗钱、网络赌博等等。当然，采取这种做法的厂商是少数，但它却对第三方支付产业的整体形象具有极大的破坏性。

第三方支付市场最让银行和政府重视的，恐怕就是那些虚拟账户型支付工具了。其实，这种虚拟账户型支付工具在终端用户中是非常受欢迎的，因为它本身也是一种信用担保工具。它的运作模式是：买家的资金先打到卖家在第三方支付厂商的虚拟账户中，但卖家此时并不能支配这笔资金，只有等到买家收到所购买的商品或者服务，确认无误后，卖家才可以真正拥有这笔资金。应该说，在目前这个阶段，虚拟账户型支付工具在一定程度上创造性地解决了中国电子商务中的诚信问题。

但是，这种虚拟账户型支付工具所带来的问题也是相当明显的，最主要的就是会造成资金沉淀，在事实上具有了银行才能拥有的吸储功能。在一些大的支付工具上，每天滞留的资金过亿。如何对这些游离在我国金融系统之外的资金进行监管，如何保证这些资金的安全，出现问题后责任如何界定，这些资金产生的利息如何分配等等，这些都是电子支付产业亟待解决的问题。

面对电子支付这个刚刚起步，但却已经开始混乱的市场，来自政府部门的监管显得恰如其时。
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