电子支付：巨变的前夜

伙伴还是敌人？

仅仅几年前，在银行的眼中，电子支付还只是一颗青涩的果子，银行几乎完全放弃了这一市场。银行留下的市场空白主要由第三方支付厂商来填补，这些支付厂商直接面对商家和用户，银行只负责为这些第三方支付厂商提供网关接口。双方在产业链上各守一端，到也相安无事。

但是，渐渐的，银行像一头刚睡醒的雄狮，开始注意到电子支付这块近在咫尺的美味。促使银行开始重视电子支付的因素有很多，其中最主要的恐怕还是由于近年来竞争的加剧，银行正面临着越来越大的降低不良资产的压力。从各方面来讲，电子支付都是一块难得的优良资产，其投入与产出比可能是银行所有业务中最理想的。另外，对于那些中小商业银行和刚刚进入中国的国外银行来说，电子银行也为它们提供了一条追赶领先者的捷径。因为在物理网点上，国有四大商业银行已经牢牢地确定了自己的领先优势，无论是中小商业银行还是国外银行，在短期内都难以望其项背，但以电子支付为主的电子银行业务却为它们提供了无限的空间和可能。最后，随着商业银行的信息化建设不断向纵深发展，银行在客观上也具备了开展电子支付的能力。于是，磨擦出现了，竞争开始了。

化敌为友

在一些商业银行看来，网关型的第三方支付根本没有存在的必要，银行自己就可以做。银行也的确从第三方支付厂商手中拉走了一些大客户，这使得第三方支付厂商觉得非常委屈：自己在前期辛辛苦苦地培育了这个市场，如今却成了为他人做嫁衣。其实，第三方支付厂商应该换一个角度来看这个问题，银行如今全面进入电子支付市场显然不对，但它们当初完全放弃这一市场也不合理。这个市场既不应该完全属于商业银行，也不可能全部归于第三方支付厂商。现在商业银行的这种做法，只不过是重新取回原本就该属于他们的地盘。

商业银行和第三方支付厂商其实谁也离不开谁。银行是实现网上交易最终结算的唯一合法途径，第三方支付厂商所有的支付业务都要基于银行系统来展开，实际上是一种以银行金融业务为基础的增值服务。对商业银行而言，自己不可能包揽所有的支付业务。另外，银行的服务能力与第三方支付厂商相比，也的确稍有欠缺，需要和广大第三方支付厂商一起来培育这个市场。

今后的趋势是，第三方支付厂商的业务将更加细化，走向更加细分的市场，比如社会化的公用事业或考试报名缴费等等。而银行应该专注于自己的核心业务以及部分大企业客户。与此同时，银行还应该考虑为第三方支付厂商留出业务发展的空间和利润空间，比如统一收费标准、限制价格竞争等等。

总体看来，银行和第三方支付厂商之间应该是合作大于竞争的关系。面对电子支付这个金苹果，谁也不可能一口吞下，而是应该试着去分享。